Előző írásunkban Barbara széleskörű banki tartozásait váltottuk ki egy olcsóbb, kézbe tartható feltételű  jelzáloghitellel. Barbara még időben „kezelte a helyzetet” és a megnövekedett tartozásait nagy biztonsággal tudja most már fizetni.

De mi a helyzet Lajossal, akinek nem volt szerencséje. Egy balesetet követően felmondták a hiteleit és adóslistára került.

A BankWeb esetleírásából sokat tanulhatnak az eladósodott ügyfelek...

Egy fiatal pár megveszi élete első önálló lakását. Jó sok hitellel, 25 éves futamidő mellett. Ez egy örvendetes esemény, azonban már ekkor gondolniuk kellene arra, hogy ha valami történik, azért ne veszítsék el a nehezen megszerzett családi fészket.  A válások száma csökken, ami nem annak köszönhető, hogy hűségesebbek és kitartóbbak vagyunk, hanem eleve meg sem házasodnak a mai fiatalok. Aztán történhet baleset, betegség, kissé elhúzódó munkahelyváltás. Ezek mind olyan váratlan dolgok az életünkben, amire nem szoktunk felkészülni, de sokunkkal megtörténnek. Ilyenkor miből fizetjük a felvett hiteleinket?

Nem kell statisztikusnak lennünk ahhoz, hogy belássuk: elég gyakran megtörténnek ezek az „események” és nem csak mással, hanem velünk is.

Gondoskodnunk kell megfelelő tartalékról, más megoldás nem nagyon van. Köthetünk életbiztosítást, hitelfedezeti biztosítást is, ezeknek van költségük, azonban jól jöhetnek, ha beüt a krach. Lakásvásárlást a legtöbbünknek elég nehéz hitel nélkül elképzelni, de a fogyasztási hiteleknél volna lehetőségünk az „önmegtartóztatásra”.

Lajos nagyon eladósodott és jött egy baleset

Lajos Budapesten élő srác, két kanállal habzsolja az életet. Jó szakmája van, rengeteget keres, de költ is rendesen.

Lássuk, hogy milyen hiteleket sikerült felhalmoznia:
- lakáshitel: 8 MFt; havi törlesztés: 60.000 Ft (hátralévő idő: 18 év; előtörlesztési díj: 2%)
- személyi kölcsön: 1 MFt; havi törlesztés: 28 000 Ft (hátralévő idő: 4 év; előtörlesztési díj: 6,5%)
- autóhitel: 700 000 Ft; havi törlesztés: 16 000 Ft (hátralévő idő: 5 év; előtörlesztési díj: 5%)
- hitelkártyakeret: 300 000 Ft; minimális törlesztés: 15 000 Ft

Ahogyan az  a fenti számokból is látszik, Lajos összesen kerek 10 MFt hiteltartozást halmozott fel és erre havonta 119 000 Ft-ot fizet ki. Ami nem is jelentett neki túl nagy terhet, hiszen minimum 350 000 Ft-ot tudott havonta „kivenni” jól menő szoftverfejlesztő vállalkozásából.

És akkor bekövetkezett az, amire senki sem számít: autójával/motorjával (mindenki szabadon választhatja meg képzeletbeli történetünk horror részét) rendesen összetörte magát. Eszméletlenül feküdt két hónapig az intenzív osztályon.

A vállalkozása nagyobb cégek felé dolgozott, akik nem mondták fel a szerződésüket, megvárták, amíg Lajos ismét dolgozni tud, azonban idős édesanyján kívül senki nem volt a környezetében, aki a lakása rezsijét, a bankhiteleket fizette volna, a bankokkal tartotta volna a kapcsolatot. Így aztán mire kijött a kórházból és ismét utána tudott nézni a dolgainak, addigra már volt olyan bankhitele, amit felmondtak és banki adóslistára tették.

Mit tehet egy „aktív adóslistás”?

Lajos esetében a hitelkiváltásnak, adósságrendezésnek nem arról a módjáról beszélünk, amit Barbaránál olyan sikeresen meg lehetett valósítani. Itt most „tűzoltásra” van szükség!

Annak érdekében, hogy a felmondott hitelek ne kerüljenek „behajtó céghez”, aztán végrehajtás alá, gyorsan kellett cselekedni.  Egy olyan adósságrendező hitelből kell kifizetni a felmondott hiteleket, amit aktív adóslistásként is fel tud venni. Aztán később ezt a drága hitelt már passzív adóslistásként ki tudja váltani egy olcsóbb, hosszú távon kezelhetőbb jelzáloghitellel.

Ezeknél a hiteleknél a gondot az szokta jelenteni, hogy aktív adóslistásnak csak jelzáloghitelt adnak és abból is kevesebbet, mint egy átlagos banki szabad felhasználású hitel esetében. És ezzel a „limitált összegű” hitellel már nagyon gyakran nem lehet a fennálló tartozásokat rendezni…

Mivel Lajosnak 21 MFt piaci értékű, újszerű budapesti lakása van, nála megoldható volt az említett adósságrendező hitel felvétele. A 10 MFt összegű jelzáloghitelt egy évre veszi fel úgy, hogy a tőketartozást csak a lejáratkor egy összegben fizeti meg, havi részletekben a kamatot és kezelési költséget, vagyis 85 000 Ft-ot kell fizetnie.

A felvett hitel kb. 2%-kal drágább a „normál” banki szabad felhasználású hiteleknél, viszont válságot kell kezelni és aktív adóslistás ügyfélről van szó...

Az előtörlesztés, végső törlesztés díja 1%, ami kedvezőnek tekinthető ennél a hitelkategóriánál. Nem ritkán 4%-ot is elkérnek ilyen esetben. A hitel összes induló költsége viszont könnyedén elérik a hitelösszeg 5-7%-os mértékét. Láthatjuk hogy banki döntés, üzletpolitika kérdése, hogy a hitelügylet elején vagy végén „kérik el” a pénzt az ügyféltől.

Hitel „passzív adóslistásnak”

Tehát Lajos megkönnyebbülhet, a közvetlen veszély elmúlt, azonban van egy drága, 1 éves lejáratú hitele. Tehát nem szabad tétlenkedni, váltsuk ki ezt a drága hitelt egy olcsóbb, hosszú futamidejű hitelre most, hogy a tartozás rendezését követően „passzív adóslistás” lett „hősünk”.
Rendezett tartozású adóslistásoknak már a bankok egy része is ad jelzáloghitelt, Lajos drága hitelét is sikerült kiváltania egy kedvezőbb, hosszú futamidejű és fizethető havi részlettel rendelkező kölcsönnel. Ennek havi részlete 86 000 Ft, ami a balesetet megelőző 119 000 Ft-nál és a tőketörlesztést nem tartalmazó átmeneti hitelnél is kedvezőbb.

A történet „tanulsága” az, hogy ne halmozzunk fel túl sok hitelt, de ha mégis megtettük, akkor még időben  gondoljunk arra, hogy át tudjuk-e alakítani a hiteleinket egy viselhetőbb mértékű havi tartozásúra. Ha pedig mégis „beütne a baj”, akkor legyünk rá valamilyen szinten felkészülve: legyen a közelünkben valaki, aki tud a „viselt” dolgainkról és eljárhat a bankban a nevünkben, legyen egy pár hónapos törlesztésre elegendő tartalékunk vagy hitelfedezeti biztosításunk.

Dr.Tatár Attila www.bankweb.hu