Sokan nem hallottak még arról, hogy szigorodnak a hitelfelvételi szabályok. Június 11-től sokkal kevesebben lesznek hitelképesek.

Márciustól a hitel mértéke

A szigorítások első része már életbe is lépett. A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről szóló kormányrendelet hitelhányadra vonatkozó előírásai március 1-től hatályosak. A forint alapú jelzáloghiteleknél 75, euróhiteleknél 60, az egyéb devizában nyújtottaknál pedig 45 százalékban maximálták a hitel/fedezet arányt. Vagyis egy 10 millió forintos ingatlanra maximum 7,5 millió hitelt adhat a bank forint alapon.

A pénzügyi lízing eseténben ugyan ezek az aeányok 5százalékkal lehetnek magasabbak: a forintnál 80, az euró finanszírozásnál 65, míg az egyéb devizáknál 50 százalék lehet a maximális mérték.

Június 11-től a hitelezhetőségi limit

A pénzügyi intézmények a jövőben csak hitelképességi vizsgálat elvégzése alapján nyújthatnak hitelt az ügyfeleiknek. Ebben eddig nem sok újdonság van, eddig is kellett ilyen vizsgálatot végezni, de most már csak az ingatlan fedezetet figyelembe véve nem lehet hitelt folyósítani és a jövőben sokkal szigorúbban kell a jövedelmi viszonyokat vizsgálniuk a bankoknak.

Az új rendelet értelmében a hitelezőknek egy belső szabályzatban kell rögzíteniük, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújtanak hitelt, mit vesznek figyelembe jövedelemként, illetve milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszik kötelezővé a hitelfelvételhez.

Az új típusú hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes személyek ún. hitelezhetőségi limitje, vagyis az a forintban megállapított összeg, ami kifejezi a hiteligénylő maximális havi törlesztési képességét. A bankok csak olyan mértékig adhatnak hitelt, hogy a hiteleink havi törlesztőrészlete ezt az összeget ne haladja meg. Eurohitel esetében a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb az így megállapított hitelezhetőségi limit 80 százalékánál, más devizahitel esetén 60 százalékánál.

Aki teheti vegye fel a hitelt most

Fontos még azt tudnunk, hogy a régi szabályok szerint azokat a hitelügyleteket minősíthetik a bankok, amelyekre vonatkozó szerződéseket még 2010.június 11-ig megkötik.

Tehát ha valaki lakást szeretne vásárolni vagy a meglévő lakására hitelt venne fel és tudja, hogy nehézségei lehetnek a jövedelme igazolásával, mert nincs vagy csak minimálbéren van bejelentve, akkor érdemes lesz kicsit sietnie, mert június 11-től nem fog kapni hitelt.

Kíváncsian várom, hogy a bankok hogyan fogják megoldani azt a feladatot, hogy az ügyfél összes hitelét figyelembe vegyék a hitelezhetőségi limit megállapításakor, amikor a jelenlegi banki adóslistán csak a problémás ügyletek szerepelnek. Elindult egy "pozitív" adóslista is, de ezen még csak kevesen szerepelnek és teljesen önkéntes: várhatóan a jövőben olcsóbban kap hitelt, aki vállaja, hogy a hiteladatai itt szerepelhetnek.

Valószínűleg kreatívak lesznek a bankok, ha hitelezni szeretnének és el fognak menni a lehetőségek határáig. A mérce pedig az lesz, hogy a Bankfelügyelet (PSZÁF) milyen szabályzatot lesz hajlandó elfogadni és milyen megoldásra fog nemet mondani.

Hitelkiváltás lesz a divat

A jövőben a korábbi hitelek kiváltása lehet a leginkább elterjedt jelzáloghitel több okból is. Egyrészt, mert a bankok mostani hitelei korrektebbek és olcsóbbak, mint a korábbiak.

Az új hiteltermékeknél már Irányadó kamatlábhoz kötött a kamat (BUBOR, EURIBOR) és nem a bank kénye-kedve szerint változtatható és a kondíciók is kedvezőbbek. Valamint fontos változás, hogy a jövőben a devizahitelek kiváltásánál lehetővé kell tenniük a bankoknak a devizában történő törlesztést, nem kell majd forintban folyósítani az új devizahitelt és átutalást követően átváltani ismét devizára a törlesztéshez. Szintén kérdés, hogy a deviza alapú (de forint elszámolású) hiteleknél hogyan érik el a jogalkotók, hogy a szerződésben rögzített feltételektől eltérően devizában is lehessen törleszteni.

 A másik oka annak, hogy divatos lesz a hitelkiváltás az, hogy ezt a szigorítások kevésbé érintik.

A rendelet hatálya alól kivették ugyanis a meglévő hitelek átütemezését, a fizetőképesség fenntartására nyújtott, valamint a kézizálog- és az értékpapír-fedezetű kölcsönöket, továbbá a Széchenyi-kártyát, az életjáradékként nyújtott speciális jelzáloghitelt és az állami kezességvállalással biztosított lakáscélú kölcsönöket és a március elsejéig felvett hitelek kiváltását is.

Előírják viszont, hogy a kiváltó új hitel nem lehet nagyobb, mint a korábbi tartozás és az új kölcsön kockázatosabb sem lehet az eredetinél. Pénzügyminisztériumi vélemény szerint ez utóbbi azt jelenti, hogy egy forinthitelt csak egy másik forinthitellel lehet kiváltani, egy euróalapút euró- vagy forintalapúval, míg egy svájcifrank-alapút egyaránt le lehet cserélni svájcifrankos, euró- vagy forintalapú finanszírozásra anélkül, hogy az új kölcsönnél érvényesíteni kellene a rendeletben megadott hitelplafont.

Ahhoz, hogy a hitelezhetőségi limitet ne kelljen kiszámolni és figyelembe venni, valószínűleg az lesz a kiskapú, hogy a kiváltandó hitelénél kisebb havi terhet jelentő kölcsön jöhet csak szóba, de így a hitelek futamideje fog várhatóan megnőni.

Ha több hitelt szeretne valaki, mint amit  kiváltott, akkor a havi részletén felül töreténő új törlesztőrészlet esetén már kelleni fog a jövedelmezőségi limit vizsgálata.

Hitelügyintézéssel kapcsolatban keressenek bennünket:

d.Tatár Attila 0620/263-6886 vagy info@bankweb.hu

Hitelelőszűrés, hiteligény felmérés: Hitelfelvétel>>>