Tavasztól szinte minden megváltozott a jelzáloghitelezési feltételeknél. Hogyan lehet lakást venni? Érdemes-e hitelt kiváltani?

Miben változtak a feltételek?

Márciustól, majd június 11-től szigorodtak a hitelfelvételre vonatkozó előírások:

-    Euró alapon max az ingatlan piaci értékének 60%-ig, forint hitelnél 75%-ig vehető fel hitel
-    Megszűnt a fedezet alapú hitelezés, kell a bankoknak jövedelmet vizsgálniuk.
-    Napokon belül megszűnik a lakossági devizahitel, mint lehetőség, azonban cégek hiteleinél és hitelkiváltásnál változatlanul lehet deviza alapon finanszírozni. A lakáslízinget sem érinti a szigorítás.
-    A bankok áttérnek az irányadó kamatlábak alkalmazására (MNB, BUBOR), továbbá megszűnőben van a kezelési költség – természetesen a kamatba kerül beépítésre.
-    Megjelennek a számlavezetéssel összekombinált hiteltermékek (BB, FHB)
-    A fogyasztóvédelmi szigorításokat (magatartási kódex, tanácsadás folyamatára vonatkozó előírások) most nem részletezem, de szintén fontos változást jelentenek.

Meglepő módon a szigorúbb feltételek mellett a bankok már szívesen hiteleznének, azonban a lakosságot olyan mértékben sikerült a hitelfelvételtől elijeszteni, hogy az ingatlanforgalom is negyedére esett vissza.
Pedig a meggondolatlan és fogyasztás központú hitelfelvétel mellett a lakáshoz jutás lehetőségeit vizsgálva elég nehéz hitel nélküli megoldást kitalálni a fiataloknak.

A bankok árazása viszonylag azonos szintre állt be, érdemi verseny helyett  ismét a reklámokkal és akciós induló feltételekkel győzködik a hitelfelvevőket.

Lakásvásárlás, támogatott hitel

A korábbi nagyon bőkezűre sikeredett lakástámogatási rendszer több száz milliárdos éves kiadását még sokáig nyögi a költségvetés,  a mostani kamattámogatás már nem jelent olyan komoly terhet az államnak, de nem is segíti érdemben a fiatalok lakáshoz jutását.

Csak új lakás vásárlása és építése kapcsán lehet igényelni ezt a kamattámogatott hitelt, valamint korszerűsítés lehet a hitel célja maximum 5 MFt erejéig. Nézzük, hogy kik azok, akik jogosultak lehetnek:

- 18-35 év közötti fiatalok (gyermek nélkül vagy max egy gyermekkel)
- 18-45 év közötti nagycsaládosok (2 vagy több gyermekkel)
- hitelfelvevő lehet még külföldi személy (EU állampolgár vagy harmadik országbeli bevándorolt, illetve letelepedett személy)
- a vásárolni kívánt új lakás bruttó vételára (telekár nélkül) max 25 MFt (Budapesten, megyei jogú városban), 20 MFt (egyéb településen) lehet
- igényelhető kölcsön max 12,5 MFt Budapesten, megyei jogú városban, 10 MFt egyéb településen
- kamattámogatás a futamidő első 20 évére jár
- támogatott kölcsönt azokra az új lakás vásárlásokra lehet igénybe venni, amelyekre a végleges adásvételi szerződés megkötést követő 120 napon belül lehet felvenni a támogatott hitelt.
- az ügyletben résztvevőknek nem lehet korábbi állami támogatású kölcsönük vagy azt vissza kell fizetniük. Nem lehet továbbá lakóingatlan a nevükön, de lízing ügyletük és használati joguk sem lehet. A kamattámogatás mértéke a gyermekek számától függ.

További részletek: Kamattámogatott hitelek, korábbi lakástámogatás >>>

Lakásvásárlás piaci árazású forint hitellel

A bankok igyekeznek vonzó alternatívát nyújtani, már 8% körüli kamattól lehet forint lakásvásárlási hitelt felvenni. Akár egy 70 eFt igazolt, bankszámlára érkező jövedelemmel is már kb. 5 MFt hitelt fel lehet venni, ez egy 6,5 MFt értékű lakáshoz lenne elegendő…
Tehát érdemes ismét családban gondolkozni, két keresős háztartások már egész jó hitelt is igényelhetnek. A Hitel általában az induló évben (vagy még tovább) fix kamatozású, majd a BUBOR alakulása szerint változhat. A forint hitelnél nincs árfolyam, de van kamat kockázat….

Mi van a kombi hitelekkel?

Itt is jelentős mértékű a kockázat mérséklésére való törekvés. Előtérbe kerültek a garantált hozamú biztosítások és maradt a klasszikus lakástakarékos megoldás.
Mivel előre láthatóan a hitelfelvevők még 5 évig sem tartják meg a felvett hitelüket (válnak, költöznek, hitelt kiváltanak, stb.), így a kombi hiteleket nem igazán javaslom, érdemes a hiteltől függetlenül megtakarítást elindítani, ha van erre mód.

A lakástakarék változatlanul az állami kedvezmény miatt kedvelt, további előnye, hogy induláskor csökkenthető vele a havi részlet….

Kinek előnyös a lakáslízing?

A lízing elsősorban az alábbi esetekben lehet a hitelnél kedvezőbb:

-    Új lakás esetén az ÁFÁ-ra nem kell kamatot fizetni, tehát a 25%-os ÁFA kamatmentes!
-    Forint alapú finanszírozásnál 20% önerő elegendő.
-    Nincs felső korhatár, idősek is köthetnek szerződést.
-    A katonák számára biztosított albérleti hozzájárulás felhasználható a lízingdíj fizetésére.
-    Maradt az euró alapú finanszírozás, akinek van euró bevétele, annak előnyös lehet ez a megoldás.

Hitelkiváltás, adósságrendezés

Két esetben gondolkoznak el az emberek a hitelük másik hitellel történő kiváltásán.
-    Ha pontosan fizetik a hitelt, jó adósok, de drága a termék, szeretnének kedvezőbbet, olcsóbbat.
-    Ha gond van a hitel törlesztésével, nem győzik azt fizetni, esetleg más hiteleik is vannak és az egész tartozást kellene kedvezőbbé tenni.

Az első esetben változatlanul fenn áll a lehetőség a hitel kiváltására, amennyiben nem nő a hitel összege, akkor a feltételek is változatlanok (finanszírozhatóság mértéke, deviza jelleg maradhat, jövedelmet kevésbé vizsgál a bank). És valóban érdemi csökkenés, kedvezőbb feltételek érhetőek el.

Sajnos a problémás hiteleknél már gond van. Amennyiben banki adóslistára kerültek, esetleg már fel is mondta a bank a szerződést, akkor szinte nincs is mit tenni, alig van hitelezési megoldás.

A hiteltanácsadást is szabályozták

Itt volt az ideje annak, hogy a hitelügyintézői tevékenységet törvényi keretek között szigorítsák. A jövőben megfelelő végzettség, felelősségbiztosítás nélkül nem végezhető ez a tevékenység. Az országban sokak szerint legalább 50 ezer hitelügyintézéssel valamilyen formában foglalkozó tanácsadó volt, remélhetőleg ez a szám a töredékére fog visszaesni. Akik maradnak, azok remélhetőleg nem csak képzettebbek, de az ügyfelek érdekeit maximálisan figyelembe vevő tanácsadók lesznek.

Hitelügyintézéshez kérje segítségünket:
dr.Tatár Attila
0620/462-8850 vagy info@bankweb.hu
www.bankweb.hu