Az emberek hajlamosak sémákban gondolkozni. A devizahitel ősellenséggé vált, a családok megrontójává. De lépjünk túl a stigmán és gondolkozzunk.

Szakmai érvek helyett politikaiak

Nem arról szeretnék írni, hogy milyen hibák, körülmények vezettek a hiteladósok személyes tragédiájához, sem arról, hogy a legutóbbi jogszabály változások mennyire nem képesek a céljukat elérni, mennyire megalapozatlanok voltak szakmailag és hibásak törvényhozási (technikai) szempontból. Hogy miért más a politikai és a szakmai érdek és miért nem képes a bankszakma érdemi válaszokat adni a politikának.

Érdekes kérdések lennének, de inkább egy másik gondolatmenet alapján szeretném bemutatni, hogy a jelenlegi feltételek mellett hogyan gondolkozhatnak a hitellel rendelkező emberek – helyesen.

Nem kapkodva, sémákban gondolkozva, kellő információk hiányában hozva meg igen komoly döntéseket. 

Baj van a svájci frank alapú hitelekkel

Ezt mindenki tudja. Sokan fogcsikorgatva fizetik a hitelüket, a tűrőképesség határán vannak. Egyre többen döntenek úgy, hogy kiváltják a hitelüket egy kedvezőbbre.

Ha nem kellő megalapozottsággal döntenek, akkor rossz döntést hozva még nehezebb körülmények között fogják találni magukat.

A hitelkiváltásra a forint hitel drága

Nézzük az alternatívákat. Sokan csak azt tudják, hogy megszűnt a devizahitelezés, forintban lehet jelzáloghitelt felvenni. De azt már nem tudják, hogy a hitelkiváltásnál lehet devizahitelt felvenni az ingatlanra bejegyzett jelzálogjog erejéig. Tehát egy rossz feltételű svájci frank hitelt ki lehet váltani egy kedvezőbb svájci frank vagy euró alapú hitellel.

Hogy mitől kedvezőbb egy hitel? Nem csak az alacsonyabb törlesztő részlet miatt, hiszen ez elérhető a futamidő hosszabbításával is – ami nem annyira jó, de esetenként kényszer megoldás lehet. Szerintem attól kedvezőbb, hogy kiszámíthatóbb, korrektebb és tartósan olcsóbb. Arról hogy hogyan vegyünk fel jól hitelt, egy egész könyvet írtam, most erről ezért nem írok részletesebben.

Tehát, ha találunk egy kedvezőbb hitelt, akkor már csak azt kell megvizsgálnunk, hogy számszakilag kimutatható előnnyel és szerződési feltételekben tetten érhető előnyösebb feltételekkel le tudjuk-e cserélni a meglévő hitelünket erre a másik hitelre.

A korábbi gyakorlattal ellentétben most már nem kell a hitelkiváltás során az új devizahitelt forintosítani és átutalást követően ismét devizát vásárolni rajta – korábban ilyen trükkökkel sok pénzt kerestek a bankok. Ma egy svájci frank hitel kiváltásakor devizában is történhet az átutalás (ha az új hitel CHF vagy euró, akkor abban). Ezzel sok konverziós költséget tudunk megtakarítani és csak eltérő devizanemek esetén van árfolyamveszteség. Ezt kell megvizsgálnunk, hogy az előnyök nagyobbak-e ennél a veszteségnél.

Ki kell számítanunk, hogy a felmerülő költségek (előtörlesztési jutalék, értékbecslés, közjegyző, hitelfolyósítási díj, földhivatali költségek) ellenére előnyös-e a hitelcsere. Jelenleg sok akcióval segítve a döntést szinte minimális mértékűre csökkenthetőek ezek a költségek.

Az új hitel előnyei pedig szembeszökőek: forintban rögzített havi fix törlesztő részlet, kedvező kamat, 3-5 éves kamatperiódus és ha szükséges, akkor hitelfedezeti biztosítás erősítheti a pozíciónkat.

Dönthetünk: azonos törlesztő részlet mellett rövidebb futamidejű hitelt választunk vagy a cél az, hogy csökkenjen és hosszú távon kiszámítható és kedvezőbb legyen a havi részlet. Mindenkinek egyedi feltételrendszere van, egyéni szempontok alapján kell megtalálnia a legjobb megoldást.

Forint hitelt devizára?

A törvényi változások kapkodva és szakmai kontroll nélkül kerültek végrehajtásra, sok olyan elemük van, amelyen még a bankok és a PSZÁF is vitatkoznak, hogy hogyan kell értelmezni, a lakosságnak pedig a kliséken kívül fogalma sincs a hitelfelvételi lehetőségekről.

Ezt a helyzetet nagyon jól illusztrálja, hogy szinte senki sem tud arról, hogy elvileg van rá mód, hogy az ingatlan értékének 60%-ig felvehető euró alapú hitellel váltsuk ki a kedvezőtlen forint hitelünket. A forint hitelek mindig a legdrágábbak voltak, csak a kamattámogatásos konstrukciók előnyösek, valamint a ma felvehető legalacsonyabb kamatozású hitelek. De akinek korábbi forint hitele van 10 %-os kamat feletti kondíciókkal, annak valóban meggondolandó, hogy lecserélje azt egy 6% alatti euró hitelre, amelynél a szerződési feltételek is kedvezőbbek. (Lásd fent leírtak.) A magas államadósság, az elszabaduló infláció szükségszerűen a forint kamatok további emelkedéséhez fog vezetni, tehát az idő előre haladtával egyre aktuálisabb lesz ez a megoldás a jövőben, nem árt, ha tudunk róla.

Az eurót sokan és sokat bántják mostanában, de tény az, hogy az Európai Unió tagjai vagyunk, annak direktívái, feltételei vonatkoznak ránk, tehát az euró hitel nem idegen a magyar gazdaságtól és nem is rossz döntés – főleg fix havi részletek mellett és alacsonyabb törlesztő részletekkel, kamatokkal.

Nekünk kell döntenünk

Érdemes a lehetőségeket megismerni, józanul és körültekintően dönteni. Például a svájci frank erősödését látva el sem tudjuk képzelni, hogy ez a helyzet megváltozhat. Pedig a gazdasági életben nincsenek kőbe vésett dolgok. Ki gondolta volna 2008-ban, hogy már  2009. a tőzsdék hihetetlenül jó éve lesz???

Ha beindul a gazdasági növekedés, a befektetők ismét bízni kezdenek a szebb jövőben, a magyar gazdaság megítélése is megváltozhat – abban a pillanatban a mai svájci frank hitelek ismét vonzóakká válhatnak. Nem törvényszerű, hogy a frank mindig ilyen erős legyen, csak azt nem tudom megmondani, hogy még mennyi idő ez a változás.

Nem látom én sem a jövőt, de van egy ilyen kimenetele is, ha ez nem is egy éven belül várható. Egy 20 éves futamidejű hitelbe belefér pár rossz év…

A döntést mindenkinek magának kell meghoznia, józanul gondolkozva, kellő információk alapján. Nem érzelmek és újságcikkek (blogok) hatása alatt, sémákban gondolkozva.

Hitelkiváltáshoz kérje segítségünket:

Kapcsolatfelvétel

dr.Tatár Attila
E-mail cím: info@bankweb.hu
Telefonszám: 20/462-88-50, 1/239-0370
Iroda: 1139 Budapest, Pap K. u.18/b.