Az alábbiakban a szabályzat szövegének rövidített változatát találják, kérjük, hogy tekintsék meg annak részletes szövegét is. A Magatartási Kódex a PSZAF oldalán

Magatartási kódex

2010. január 1-én hatályba lépett a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódex.  Nézzük mit is tartalmaz ez az etikai kódex?

A Kódex célja, hogy megerősítse a lakossági hitelfelvevők és a hitelezők közötti kapcsolatban nélkülözhetetlen bizalmat. A hitelezők azt vállalják, hogy munkájuk során érvényesítik azt azalábbi alapelveket:

- transzparencia elve: közérthetőség, átláthatóság és a szükséges információk hozzáférhetősége

- szabályelvűség elve: a felügyelet által ellenőrzött szabályzatokat készítenek az elvárásoknak megfelelő tartalommal és szigorúan betartják azt

- szimmetria elve: amennyiben a külső piaci feltételek változására hivatkozva a hitelezők az ügyfél által fizetendő kamatot, díjat vagy költséget egyoldalúan emelik, akkor, ha a körülmények kedvező irányba változnak, e változásokat is érvényesítik ügyfeleik javára.

A Kódex hatálya

A Kódex hatálya kiterjed a Kódexet aláíró összes lakossági hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézményre, így kereskedelmi bankra, jelzálog-hitelintézetre, lakás-takarékpénztárra, takarék- és hitelszövetkezetre, fióktelepre és pénzügyi vállalkozásra, ideértve a lízing-, és faktorcégeket is, valamint a hiteltermékeket kínáló biztosítókra és nyugdíjpénztárakra is. A továbbiakban "hitelező", illetve "hitelezői gyakorlat" alatt a fenti intézmények teljes köre, illetve azok gyakorlata értendő.

A Kódex szabályozza a lakossági hitelezéssel összefüggésben
1. A felelős hitelezés általános normáit
2. A szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit
3. A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályokat
4. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat
5. Végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartás elveit

A felelős hitelezés általános normái

- A hitelezők maradéktalanul betartják a felelős hitelezés elveit, különös tekintettel arra, hogy a nyújtott hitelek egyik forrása betéteseik náluk elhelyezett betéte. Szem előtt tartják, hogy a felelős hitelezés a hitelező és az ügyfél részéről is kölcsönösen felelős, körültekintő eljárást feltételez. A hitelezők a tájékoztatás, az ügyféllel történő kapcsolattartás során a rendelkezésükre álló eszközökkel segítik az ügyfeleiket a felelős döntés meghozatalában. A hitelezők eljárásaik során nemcsak a hitelek kihelyezésére törekednek, hanem céljuknak tekintik az ügyfél hosszú távú megtartását, a hitel sikeres visszafizetését is.

- A hitelezők vállalják, hogy jelen Kódex hatályba lépését követő 6 hónapon belül csatlakoznak "az Európai Megállapodás a lakáshitelekre vonatkozó szerződéskötés előtti információkról szóló önkéntes magatartási kódexről" (2001/193/EK) című ajánláshoz.

- Lehetővé teszik ügyfeleik számára a saját intézményük eltérő feltételű termékei közötti összehasonlítást.

- Javasolják ügyfeleiknek, hogy a felelős hitelfelvételi döntéshez fontolják meg a háztartásuk teljes teherviselő képességét, vegyék figyelembe a háztartásukban élők vagyoni-jövedelmi helyzetét, eladósodottságát és a leendő adóssággal összefüggő teherviselő képességüket is.- Felhívják az ügyfelek figyelmét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének fogyasztóvédelmi honlapjára és az ott szereplő termékleírásokra, összehasonlítást segítő alkalmazásokra, valamint átlinkelési lehetőséget biztosítanak azokra.

- Kerülik a nem kifejtő, nehezen érthető, kizárólag a jogszabályhelyek megjelölésére szorítkozó tájékoztatást. Egyértelműen meghatározzák a pénzügyi szolgáltatások és termékek értékesítése során használt fogalmakat.

- Nem tekintik az ügyfeleik életkorát a hitelkérelem automatikus elutasítása indokának és egyben mérlegelik, hogy milyen eszközökkel kezelhetik az időskorból származó hitelezési kockázatokat (pl. további biztosítékok előírása).

- A hiteligénylés benyújtásakor meggyőződnek arról, hogy ügyfeleik nem szerepelnek-e a KHR-ben, ezzel megkímélve az ügyfeleket az indokolatlan költségektől.

- Megtakarítási termékkel (például unit-linked biztosítással) kombinált hitelek értékesítésekor példával illusztrálva felhívják az ügyfél figyelmét ezen termékek kockázataira. El kell kerülni, hogy az ügyfél elutasított hiteligénylés esetén is, fölöslegesen kössön életbiztosítást.

- Ha a hitelezéssel kapcsolatban értékbecslés készül, és annak díját az ügyfél megfizeti, akkor az ügyfélnek lehetőséget biztosítanak, hogy megismerje az elkészült értékbecslést.

- A szerződés megkötésekor vállalják, hogy az ügyfél számára lehetőséget biztosítanak a devizaalapú hitel devizában történő egyösszegű törlesztésére.

A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályok

- A hitelezők vállalják, hogy a lakossági hitelszerződésekben alkalmazott kamat és költségtényezők egyoldalú módosításának elveit Árazási Elvekben rögzítik, a jelen Kódexben meghatározott, a hitelező által alkalmazott ok-listát nyilvánosságra hozzák.

- A szerződés szerint egy évet meg nem haladó futamidejű - és automatikusan nem megújítható - hitelek esetében az ügyfél hátrányára a szerződéses feltételeket a hitelező egyoldalúan nem fogja módosítani.

- Az átláthatóság biztosítása érdekében a deviza alapú hitelek folyósítása és törlesztése esetén alkalmazott aktuális árfolyamot és az MNB deviza középárfolyamtól való eltérést visszakereshetően is nyilvánosságra hozzák.

Ok-lista

A hitelezők vállalják, hogy kamatot csak az alábbi okok bekövetkezése esetén módosítanak egyoldalúan.

- A jogi, szabályozói környezet megváltozása
- A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása
- Az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása
- A hitelezők vállalják, hogy kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emelnek.

Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárások

- A hitelezők vállalják, hogy kidolgoznak a hitelezéssel kapcsolatban olyan termékeket, áthidaló módszereket, intézkedési csomagokat, amelyek a hitelek átütemezésével, vagy a törlesztési időszak meghosszabbításával kapcsolatosak, vagy egyéb módon próbálnak a szorult anyagi helyzetbe jutott ügyfeleken segíteni.

- Felhívják az ügyfeleik figyelmét arra, hogy a futamidő meghosszabbítása esetén a törlesztőrészlet nem csökken azzal arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb futamidő miatt a fizetendő hiteldíj is növekszik. Az egyes áthidaló megoldások tekintetében bemutatják a törlesztőrészlet alakulását.

- Lehetővé teszik a devizaalapú hitelek forintra történő átváltásának lehetősége mellett e hitelek devizában való egyösszegű törlesztését, illetve a hitelkiváltást is, amenynyiben erre az ügyfelek részéről igény mutatkozik.

A végrehajtási eljárás előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelező magatartás elvei

- Az ügyfél fizetési késedelembe esésének azonnali, gyors felismerése és az arra való megfelelő reakció mindkét szerződéses fél érdeke. A követeléskezelés során a hitelezők az arányosság, fokozatosság, átláthatóság és kiszámíthatóság elvének megfelelően járnak el, a méltányosság szem előtt tartásával.

- Amennyiben az első kapcsolatfelvétel nem volt sikeres, minden, általában elvárható lépést megtesznek, hogy az ügyféllel kapcsolatba kerüljenek, a megkeresésre az ügyfél érdemben reagáljon.

- Sikeres kapcsolatfelvétel és az ügyfél részéről történő együttműködési hajlandóság esetén kialakítják a késedelmes tartozás kiegyenlítésének végrehajtási eljáráson kívüli módját úgy, hogy az ügyfélnek lehetősége legyen az önkéntes teljesítésre. Eljárásuk során a hitelezők figyelembe veszik az ügyfél aktuális fizetőképességét és korábbi fizetési fegyelmét.

- Az írásbeli fizetési felszólításban felhívják az ügyfél figyelmét a teljes fennálló tartozás összegére, a fizetendő kamatra, a késedelmi kamat mértékére, a tartozás kiegyenlítésének elmaradása esetén történő jogi eljárásokra (végrehajtási eljárás, követelésértékesítés, stb.), valamint az ingatlan lehetséges elvesztésére.

- Abban az esetben, ha a fenti eljárás lefolytatása ellenére a fedezettel szembeni igényérvényesítés nem elkerülhető, a hitelezők a végrehajtás során együttműködnek az adóssal, hogy helyzete valamilyen módon rendezésre kerüljön, ennek keretében lehetőség szerint együttműködnek a helyi önkormányzatokkal is.

Bankfelügyeleti tájékoztatás (PSZÁF)

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján (www.pszaf.hu) található háztartási költségvetés-számító program, hitelkalkulátor, illetve az ugyancsak itt elérhető termék-összehasonlító táblázatok szintén a hitelfelvevők jobb tájékoztatását szolgálják.
- A Magatartási Kódex a PSZAF oldalán
- Háztartási költségvetést segítő program
- Hitelkalkulátor

Hol és hogyan tehet panaszt?

Egyre több a problémás hitelügylet, az elégedetlen ügyfél. Hol lehet és hogyan panaszt tenni a banki ügyintézés során felmerült gondjaink esetén? Mit tehetek, ha a bank nem a fenti Magatartási Kódexnek megfelelően járt el?
Megtudja a lehetőségeit a BankWeb elemzéséből. Banki panasz, hitelintézeti ügyrend panasz esetén >>>

Vegye igénybe az alábbi közösségeink által nyújtott lehetőségeket: írja meg véleményét, kérdezzen, cseréljen tapasztalatokat másokkal.
- Bankpanasz.hu
- Banki Panaszok Klub

További közösségek:
- Hitel Klub
- Vállalkozás Klub
- Befektetés Klub
- Nők Lapja Café szakértői oldalak
- FigyelőNet PénzBlog
- BankWeb Fórum

További elemzések:
- Mit tehet a bajba jutott hiteladós?
- BankWeb további elemzések, cikkek, tájékoztatók
- BankWeb V.I.P. Klub: Egy lépéssel a többiek előtt!