Barbara hasonlít egy átlagosan eladósodott fiatalhoz, aki hitel igénybevételével próbál előrelépni - egyensúlyban tartva vágyait és lehetőségeit. Ingatlant, autót is hitelből vásárolt, majd a lakást is banki kölcsönből sikerült berendeznie. A BankWeb életszerű esetleírásából sokat tanulhatnak az eladósodott ügyfelek...

Egyre szélesebb kört érint a banki tartozások kérdése. A bankoknak is nagy fejfájást okoz a romló gazdasági körülmények között fizetésképtelenné váló ügyfelek növekvő száma, de a legnagyobb bajban a hitelfelvevők vannak: ha nem tudnak fizetni, akkor jön a végrehajtó, a teljes ellehetetlenülés. A banki adóslistán szereplők száma elérte a félmilliót, ez több mint hatvan százalékkal meghaladja az egy évvel korábbit. A rendezett tartozású ügyletek száma is elérte a háromszázezret, ezek azok az ügyfelek, akik már megfizették a tartozásukat, de a nyilvántartásban ettől az időponttól kezdve még 5 évig szerepelnek…

Nézzük meg egy példán keresztül, hogy mit is lehet tenni, ha már valaki tetemes tartozást halmozott fel.

Barbara rendesen eladósodott

Lássuk a konkrét példában szereplő számokat:
- lakáshitel: 7,5 M Ft; havi törlesztés: 59 640 Ft (hátralévő idő: 19 év; előtörlesztési díj: 2%)
- szabad felhasználású hitel: 1,575 M Ft; havi törlesztés: 12 583 Ft (hátralévő idő: 14 év; előtörlesztési díj: 2%)
- személyi kölcsön: 451 500 Ft; havi törlesztés: 15 103 Ft (hátralévő idő: 4 év; előtörlesztési díj: 6,5%)
- autóhitel: 630 000 Ft; havi törlesztés: 14 400 Ft (hátralévő idő: 5 év; előtörlesztési díj: 5%)
- hitelkártyakeret: 230 000 Ft; minimális törlesztés: 11 500 Ft

Ahogy a fenti számokból kitűnik, Barbara (hívjuk így „hősünket”) találkozásunkkor összesen 113 ezer 226 forintot fizetett havonta törlesztő részletekre, négy különböző bankba, öt különböző időpontban.
Jövedelme a bankszámlájára érkezik s mivel ez az összeg nagyobb, mint a fizetnivalóké, mindig időben tudta rendezni tartozásait. Ez fontos feltétele annak, hogy átgondolva a lehetőségeit egy jelzálogalapú hitellel váltsa ki a fennálló és elég drága tartozásait.

Mivel elmaradása nem volt a hitelek törlesztésében, a bank elfogadta a 15 millió forintra felértékelt ingatlant fedezetnek (igaz, a 30 ezer forintos értékbecslési díjat előre kellett kifizetni és a tulajdoni lap kiváltása is költségbe került) és engedélyezte a 10,4 millió forint összegű adósságrendező hitel felvételét 19 éves futamidő mellett. Ezzel Barbara havi törlesztő részlete 74 ezer 560 forintra csökkent és így sikerült csökkenteni a jelentős adósság miatt rá nehezedő anyagi és lélektani nyomást. Azt azonban látnunk kell, hogy ilyen kedvező ajánlatot csak akkor kap az ember, ha nincs fizetési késedelme és nem szerepel a banki adóslistán (KHR).

"Számvetés" - szakemberrel

Barbara sok szempontból az átlagosnál kedvezőbb helyzetben volt:

- volt  megfelelő jövedelme
- időben rendezte minden fizetési kötelezettségét, nem volt késedelmes tartozása
- időben fordult szakemberhez, akinek a segítségével sikerült a havi részletét lecsökkentenie

- nem szerepelt és nem is került fel a banki adóslistára (Központi Hitelinformációs Rendszer)

Tehát érdemes ismételten hangsúlyoznunk, hogy melyek a fennálló adósságok rendezésének legfontosabb feltételei: van megfelelő jövedelmi háttér és ingatlan fedezet, időben kell gondolni a havi részlet még elviselhető méretűvé csökkentésére, esetleg megfelelő hitelfedezeti biztosítás megkötésére.

Barbara esetében sikerült egy nagyon kedvező feltételű, a fennálló tartozásainál minden szempontból kedvezőbb jelzáloghitellel megoldani az „adósságrendezést”. Ennek az volt a feltétele, hogy a bank látta: jó adóssal van dolga, nem kell „kockázati felárat” fizettetnie az ügyfelével, így tudott a hitel olcsóbb lenni.

A havi részlet csökkentésében nem csak a kedvezőbb kamat és díjtételek játszhatnak a legtöbb esetben szerepet - mint ahogyan azt a fenti példában sikerült megoldani. Hanem a futamidő hosszabbításával is alacsonyabb havi törlesztést lehet elérni. Ez utóbbi már „kétélű fegyver”, hiszen alkalmazásával nagymértékben megnőhet a bank felé összességében megfizetendő tartozás, hiszen a hosszabb futamidő, nagyobb kamatösszeg fizetését is jelenti a teljes futamidő alatt.

Aki Barbaránál nagyobb bajban van

Az adósságrendezésnek sajnos gyakoribb esete az utolsó pillanatban történő kapkodás. Az emberek nem néznek szemben a problémákkal, gyakran nem is ismerik a következményeket és ezért nem lépnek időben. Több hónapos nemfizetés esetén, - főleg, ha az ügyfelet nehéz elérni és „szóra bírni” -  a bank felmondja a hitelt, eladja a követelését egy behajtócégnek és lassan készülhetünk a végrehajtó fogadására.

Ekkor már egy banki adóslistára került, „megbélyegzett” ügyfélnek kell a lejárt tartozását rendezni. Megnövekedett tartozást kell kiváltani egy új hitelügylettel úgy, hogy a meglévő ingatlan fedezetnek elegendőnek kell lennie az új hitel felvételéhez. Sajnos ilyen esetben már csak kevesebb hitelt tud felvenni az ember az adott biztosíték mellett és lényegesen drágábban. Következő alkalommal erre a helyzetre fogunk egy gyakori „történetet” megvizsgálni.

Dr.Tatár Attila www.bankweb.hu