Hektikus időket élünk. Ritkán fordul elő, hogy az is izgul, akinek bankbetétje és az is, akinek hitele van.  Nagyobb összeget se betenni, se kivenni, se felvenni nem ajánlott. Márpedig jónéhányan vettünk a nyakunkba többmilliós devizahitelt. Mit tegyünk?

Akinek forint hitele van, annak a helyzete most valamivel jobb a devizahitelesekénél, legalábbis ami az óriási forintgyengülés következményeit illeti. Ám kamatemelésre a forint hitelesek is számíthatnak, hiszen az MNB háromszázalékos emelése és a bankok egymás közötti hitelei is drágulnak.  -Akinek euró alapú hitele van, tartsa meg, mert jelenleg nem talál olyan hitelterméket, amivel jobban járna – mondja Tatár Attila a Bankweb.hu pénzügyi tanácsadója.

Mivel az elmúlt években a felvett jelzáloghitelek kilencven százaléka CHF alapú hitel volt, ezért a kedvezőtlen forint/svájci frank árfolyam sok embert érint.az ember az árfolyam ingadozásnak. Ám tudnunk kell, hogy ez esetben egy teljesen új hitel procedúrát indítunk el, vagyis minden költséget (értékbecslés, közjegyző, folyósítási díj) újra ki kell fizetni. Így elképzelhető, hogy amennyit nyerünk a réven, elvesztjük a vámon.  Tanácsadó legyen a talpán, aki most üdvözítő megoldást tud javasolni, ilyen ugyanis nincs. -Olyannyira bizonytalanok a piacok, és kiszámíthatatlan a jövő, hogy egyelőre a kivárás a legjobb, amit tehetünk. – teszi hozzá. Akinek most van hitelre szüksége, az több forrásból is szerezzen információt! Még mindig a svájci frank hitel a legkedvezőbb, de egyre nehezebb hozzájutni és egyre drágább is. Az Erste Bank már a múlt héten jelentősen felemelte a svájcifrank-alapon nyújtott lakáshitelei költségét. A bank egyébként az euróhiteleket is jócskán megdrágította.

Nem maradtak azonban változatlanok a kondíciók a forintkölcsönöknél sem. Ugyanígy próbálja ügyfeleit eltéríteni a svájci franktól az FHB Bank is. Elemzők szerint egyébként a bankok csak érvényesítik a kondíciókban a piacon jól látható folyamatokat. Miközben ugyanis a svájci frank kamatelőnye mérséklődött, az árfolyam miatti kockázat jelentősen nőtt.

Ha valakinek mindenképpen hitel kell, a kamattámogatású forint hiteleket –főleg új lakás vásárlásánál-  érdemes most előtérbe helyezni, és esetleg később, ha a piaci helyzet indokolja át lehet váltani egy kedvezőbb kamatozásúra.  - Az teljesen igaz, hogy az  árfolyam szempontjából most volna érdemes hitelt felvenni, hisz egy egységnyi devizáért több forinthoz juthatunk, de mivel senki sem tudja, meddig tart a válság, hosszabb ideig is magasan  maradhat az árfolyam és akkor ugyanúgy magas lesz a havi törlesztő, tehát ez sem biztos megoldás, ha ez fizetési problémákhoz vezethet. – zárja Tatár Attila. Akinek mostanában jár le a féléves fix kamatperiódus, annak a következő periódusban akár 10-20%-kal is megnövekedhet a havi törlesztő részlete.  Ez egy ötvenezer forintos havi összegnél tízezer forintot is jelenthet – folytatja – vagy még többet, ha tovább mélyül a válság. Sajnos most a hitelkiváltás, vagy az előtörlesztés sem jó ötlet, meg kell várni, amíg kedvezőbb lesz az árfolyam.

 A fix kamatperiódusnál a következő periódust mindig az előző hat hónap árfolyam átlagához viszonyítják. Mivel a CHF az elmúlt fél évben gyengébb volt, 150 forint körül állt, ezért ezt veszik alapul a következő periódus számításánál. Vagyis még jobban is járhatok, mint amikor felvettem a hitelt. Csakhogy a bank minden kamatperiódus lejártakor „átárazza” a hiteleket, így van ez most is, hiszen nemcsak az árfolyam változott, hanem a jegybanki alapkamat is, így megint csak az adós jár rosszabbul. (Én ezt a bekezdést kihagynám….)

Mindennapi matematika

Ha ötmillió forint összegű devizahitelem van, a hitelt nem forintban, hanem devizában (euró, svájci frank, japán jen) tartják nyilván a bankban, amit a szerződéskötés napján számított árfolyamon fognak forintban folyósítani. Innentől kezdve nem 5.000.000 Ft-tal tartozom a banknak, hanem ezen összegnek megfelelő devizával. Ezt követően, ha változik az adott deviza átváltási aránya, - tehát tegyük fel, egy pénzügyi válság miatt jelentősen gyengül a forint-, akkor a tartozásom törlesztő részlete is változni fog. Mivel most a forint a nyári frank árfolyamhoz képest több mint 10%-kal gyengült (mert 150-160 Ft helyett 180-ba kerül egy svájci frank), akkor a hiteltartozásom is 10%-kal megnő vagyis már 5.500.000 Ft lesz, amely már rég nem a meghirdetett 5-6%-os THM-nek felel meg. Az igaz, hogy a frank tényleg stabil valuta, a forint azonban nem. Mivel forintban kapom a fizetésem, és ebből fizetem a hitelt, ha a forint gyengül, akkor egy svájci frankért többet kell fizetni.

Jelen esetben 10-20%-kal többet mint fél évvel ezelőtt, ez pedig egy havi 50 000 forintos törlesztő részletnél 10 000 forint pluszt is jelenthet.

A nagy tőzsdeválság idején –tehát mondjuk: ma- bemegy egy férfi a brókeréhez és megkérdi:
- Mondd meg nekem őszintén, te nem aggódsz az ügyfeleid pénze miatt?
- Csak nyugalom! - nyugtatja a bróker. - Én például úgy alszom, mint egy kisbaba.
- Olyan nyugodtan?
- Nem egészen. Alszom néhány órát, aztán felébredek és sírok reggelig...

Márpedig aludni kell, akkor is, ha a havi részletről szóló borítékot már kinyitottuk. Nem ennyire borúlátó Török Zoltán a Raiffeisen bank vezető pénzügyi elemzője, aki nem számít a devizahitelek törlesztő részletének drasztikus emelkedésére és bízik a forintárfolyam stabilizálódásában. Igaz elismerte, hogy a gazdasági válság miatt a következő időszakban megnőhet azoknak a háztartásoknak a száma, amelyek nem tudják visszafizetni devizahiteleiket. A baj az, hogy a forinthitelek Magyarországon drágák, így az emberek a devizahitelek felé fordultak – vázolta fel az itthoni válságra visszavezető okokat a szakember. Szerinte a kormány azzal tudna segíteni a devizahiteleseken, ha ésszerű gazdaságpolitikát folytatna, gyorsan csökkentené az államháztartási hiányt, ezzel jelentősen erősítené a forintot. Ezután lehetne mérsékelni az alapkamatot, ezáltal a forinthitelek is olcsóbbá válhatnának – tette hozzá.

A megoldás a spórolás

Az egyetlen jó szívvel adható tanács a spórolás.  Persze nehéz Karácsony előtt tartalékolni, de amíg nem tudjuk, mennyi lesz a következő fél évben a törlesztőrészletünk, gondoljunk a legrosszabbra. Aki nem rendelkezik tartalékokkal, annak érdemes még időben leülnie a bankjával, és megállapodnia egy időszakos megoldásban: növelni a futamidőt, áttérni forintban fixált havi részletre, biztosítást kötni. Mindenképpen időben kell lépni és informálni a bankot, ha beütött a krach. Mert azt is tudnunk kell, hogy a rossz minősítésű adósok helyzete  drasztikusan romlik. A felmondott jelzáloghiteleknél korábban még volt mozgástér, lehetett valamit tenni az ingatlan megmentése érdekében, de a mostani nem a problémás hitelek időszaka. Sem az áruhiteleké. Plazmatévé helyett képezzünk egy kis megtakarítást, amíg nem látni az alagút végét. Ha mást nem, lemondhatunk a kényelmi és luxus cikkekről és zaciba vághatjuk a családi ezüstöt. Már ha még megvan…

Metro újság 2008.október